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光伏產(chǎn)業(yè)網(wǎng)

太陽(yáng)能光伏行業(yè)
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"光伏貸"是真的嗎?是真的,但有風(fēng)險(xiǎn)!

核心提示:光伏貸是指銀行向個(gè)人用戶發(fā)放的一種貸款形式。以浙江諸暨農(nóng)商銀行為例,它們推出的光伏貸就針對(duì)轄內(nèi)信用狀況良好、具有穩(wěn)定收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)發(fā)放,這筆專項(xiàng)貸款用于支付分布式光伏電站成套設(shè)備費(fèi)用。
   很多朋友不止一次問(wèn)過(guò)這個(gè)問(wèn)題,今天,我們就針對(duì)這個(gè)問(wèn)題來(lái)給大家簡(jiǎn)單的介紹一下。
  
  什么是光伏貸?
  
  光伏貸是指銀行向個(gè)人用戶發(fā)放的一種貸款形式。以浙江諸暨農(nóng)商銀行為例,它們推出的光伏貸就針對(duì)轄內(nèi)信用狀況良好、具有穩(wěn)定收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)發(fā)放,這筆專項(xiàng)貸款用于支付分布式光伏電站成套設(shè)備費(fèi)用。個(gè)人客戶貸款額度可達(dá)20萬(wàn)元,企業(yè)用戶不超過(guò)300萬(wàn)元,可采用信用、保證、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。
  
  那么貸款安裝光伏電站有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)呢?
  
  和普通貸款一樣,每一種貸款都是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。下面就給大家說(shuō)明一下貸款安裝光伏電站的風(fēng)險(xiǎn)以及原因。
  
  1、光伏安裝企業(yè)良莠不齊。
  
  以江蘇江都區(qū)為例,近年來(lái),江都現(xiàn)有注冊(cè)的光伏安裝公司40多家,發(fā)展迅速,但公司經(jīng)營(yíng)管理參差不齊。部分公司成立較早,實(shí)力較強(qiáng),管理規(guī)范;但也有不少光伏安裝公司,規(guī)模較小,經(jīng)驗(yàn)不足,資源也相對(duì)匱乏,產(chǎn)品存在以次充好,不顧安裝質(zhì)量和售后維護(hù),公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力差。
  
  2、光伏產(chǎn)品質(zhì)量無(wú)法保障。
  
  光伏電站的使用年限設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)為25年。光伏太陽(yáng)能板的質(zhì)量分為多種檔次,需要國(guó)家專業(yè)的檢測(cè)單位才能檢測(cè),A級(jí)板與C級(jí)的發(fā)電轉(zhuǎn)換率以及使用年限有很大的區(qū)別,銀行和農(nóng)戶都無(wú)法通過(guò)肉眼識(shí)別太陽(yáng)能板質(zhì)量的優(yōu)劣,這對(duì)太陽(yáng)能組件的質(zhì)量是個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn),在利益的驅(qū)使下極有可能以次充好。
  
  3、不規(guī)范的安裝導(dǎo)致發(fā)電效率低下。
  
  光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果,除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外,安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用,是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉(zhuǎn)換效率的關(guān)鍵。另自然災(zāi)害的發(fā)生也會(huì)對(duì)光伏電站造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。
  
  4、售后服務(wù)不到位損害農(nóng)戶利益。
  
  由于光伏電站是長(zhǎng)期效益項(xiàng)目,除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農(nóng)戶發(fā)電收益外,光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會(huì)直接影響農(nóng)戶的正常使用,如果售后服務(wù)不到位,維護(hù)跟不上,因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低,農(nóng)戶利益就得不到保障。
  
  5、虛假宣傳,埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
  
  一些光伏企業(yè)虛假宣傳,有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如,向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付,不需要他們掏一分錢,只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議,就可以在屋頂建個(gè)電站,貸款的月供由發(fā)電收入支付。
  
  光伏貸款是央行為了鼓勵(lì)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而下發(fā)的信貸政策,要求各銀行機(jī)構(gòu)支持光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展,光伏貸款同時(shí)也是支持光伏扶貧發(fā)展的重要形式之一,是一件國(guó)家減輕貧困戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的好事。所以光伏貸款是各地銀行落實(shí)央行政策的重要舉措,光伏貸款千真萬(wàn)確。
  
  所有的光伏企業(yè)都能做光伏貸款嗎?
  
  并不是,企業(yè)辦理這方面的貸款業(yè)務(wù),需要經(jīng)過(guò)銀行的嚴(yán)格審核、層層把關(guān),可以說(shuō)遠(yuǎn)比我們用戶考慮的更為全面、專業(yè),也更為嚴(yán)格。
  
  只有在當(dāng)?shù)赜幸欢▽?shí)力、信譽(yù)較好的企業(yè)才能通過(guò)銀行的審核,才能承接當(dāng)?shù)氐墓夥J款業(yè)務(wù)。所以一些小品牌、信譽(yù)度差,尤其是一些沒(méi)有制造能力的小企業(yè)是不會(huì)有光伏貸款業(yè)務(wù)的。
  
  那我們?cè)撊绾握_選擇光伏貸款業(yè)務(wù)?
  
  1、嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。
  
  江都農(nóng)商行在全區(qū)范圍內(nèi)公布《光伏電站貸合作單位準(zhǔn)入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔(dān)保確認(rèn)書》等,并將準(zhǔn)入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示,確保從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),建立淘汰機(jī)制,對(duì)不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作,以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。
  
  2、規(guī)范宣傳口徑,營(yíng)造良好社會(huì)認(rèn)知氛圍。
  
  要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產(chǎn)品時(shí),客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險(xiǎn),不得采用不實(shí)言語(yǔ)夸大產(chǎn)品功能與收益,不得在任何宣傳材料或標(biāo)語(yǔ)中帶有“與銀行合作、免費(fèi)安裝、兜底擔(dān)保”等用語(yǔ),要明確告知農(nóng)戶的權(quán)益和責(zé)任,讓農(nóng)戶清楚分布式光伏站的運(yùn)行機(jī)理和貸款的還款責(zé)任。
  
  3、明確主體責(zé)任,引導(dǎo)農(nóng)戶履行把關(guān)義務(wù)。
  
  在裝機(jī)前,將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)告知裝機(jī)客戶,并告之農(nóng)戶,光伏電站是其購(gòu)買的家庭財(cái)產(chǎn),光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分,光伏貸款是幫助其購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn),必須要用家庭收入按時(shí)歸還。也可適當(dāng)安排一定比例(20%以上為佳)首付,強(qiáng)調(diào)電站是農(nóng)戶自己花錢買的,后期的貸款也是要其用家庭收入償還的,促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量,監(jiān)督安裝效果,關(guān)心售后服務(wù),確立主體把關(guān)責(zé)任和還款意識(shí)。
  
  4、督促購(gòu)買保險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
  
  要求準(zhǔn)入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人(農(nóng)戶、公司)安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險(xiǎn),重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時(shí)間不低于10年,組件轉(zhuǎn)化效率險(xiǎn)不低于10年,發(fā)電衰減率不得高于20%;同時(shí)還要投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。實(shí)踐證明,為農(nóng)戶投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是很有必要的。如,去年夏季,江都有兩戶“光伏電站貸”農(nóng)戶屋頂光伏設(shè)備遭雷電擊壞,損失2萬(wàn)多元,所幸當(dāng)初投了保險(xiǎn),彌補(bǔ)了農(nóng)民自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。
  
  5、優(yōu)化貸款流程,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。
  
  在貸款全流程中防范控風(fēng)險(xiǎn)。一是統(tǒng)一貸款操作模式,針對(duì)光伏貸的特點(diǎn),制定制度全面、流程科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化流程防范操作風(fēng)險(xiǎn);二是成立專營(yíng)團(tuán)隊(duì),讓專業(yè)的人做專門的事,并嚴(yán)格要求遵守廉潔規(guī)定,防范道德風(fēng)險(xiǎn);三是統(tǒng)一“三查”標(biāo)準(zhǔn),防范信用風(fēng)險(xiǎn)。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板,貸前重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等,并有針對(duì)性地進(jìn)行宣傳引導(dǎo),讓農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)光伏電站的作用與存在的風(fēng)險(xiǎn),牢固確立還款意識(shí)。貸時(shí)實(shí)施貸款雙錄,并重點(diǎn)審查保險(xiǎn)合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任,避免貸后糾紛;貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監(jiān)控平臺(tái)、農(nóng)戶適時(shí)發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護(hù)等環(huán)節(jié),幫助農(nóng)戶維權(quán),督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。
  
  6、政企合力,推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。
  
  一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平,改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程,不斷提高光伏系統(tǒng)的質(zhì)量和效率,建立完善的售后維護(hù)體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機(jī)構(gòu),對(duì)行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規(guī)范、售后服務(wù)制定自律標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范市場(chǎng)行為;同時(shí)出臺(tái)優(yōu)惠政策,在國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下再增加地方補(bǔ)貼,尤其對(duì)于貧困戶出臺(tái)更多扶持政策,實(shí)施精準(zhǔn)扶貧;另外,還可以引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站,試點(diǎn)小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式,從而推動(dòng)光伏電站貸款健康發(fā)展。
  
  貸款安裝光伏電站不是不可以,在申請(qǐng)的時(shí)候我們一定要通過(guò)正規(guī)的渠道去正確的辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。不要為了貪圖一時(shí)的小便宜而讓自己煩惱一輩。

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