一、分布式光伏電站貸款存在的風(fēng)險及原因分析
(一)光伏安裝企業(yè)良莠不齊。以江都為例,近年來,江都現(xiàn)有注冊的光伏安裝公司40多家,發(fā)展迅速,但公司經(jīng)營管理參差不齊。部分公司成立較早,實(shí)力較強(qiáng),管理規(guī)范;但也有不少光伏安裝公司,規(guī)模較小,經(jīng)驗(yàn)不足,資源也相對匱乏,產(chǎn)品存在以次充好,不顧安裝質(zhì)量和售后維護(hù),公司的可持續(xù)經(jīng)營能力差。
(二)光伏產(chǎn)品質(zhì)量無法保障。光伏電站的使用年限設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)為25年。光伏太陽能板的質(zhì)量分為多種檔次,需要國家專業(yè)的檢測單位才能檢測,A級板與C級的發(fā)電轉(zhuǎn)換率以及使用年限有很大的區(qū)別,銀行和農(nóng)戶都無法通過肉眼識別太陽能板質(zhì)量的優(yōu)劣,這對太陽能組件的質(zhì)量是個嚴(yán)峻的考驗(yàn),在利益的驅(qū)使下極有可能以次充好。
(三)不規(guī)范的安裝導(dǎo)致發(fā)電效率低下。光伏產(chǎn)品要想取得最佳的發(fā)電效果,除產(chǎn)品自身質(zhì)量因素外,安裝技術(shù)因素也起到了非常重要的作用,是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉(zhuǎn)換效率的關(guān)鍵。另自然災(zāi)害的發(fā)生也會對光伏電站造成不可逆轉(zhuǎn)的影響。
(四)售后服務(wù)不到位損害農(nóng)戶利益。由于光伏電站是長期效益項(xiàng)目,除了光伏產(chǎn)品本身和安裝的質(zhì)量直接影響農(nóng)戶發(fā)電收益外,光伏安裝企業(yè)的售后服務(wù)也會直接影響農(nóng)戶的正常使用,如果售后服務(wù)不到位,維護(hù)跟不上,因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低,農(nóng)戶利益就得不到保障。
(五)虛假宣傳,埋下風(fēng)險隱患。一些光伏企業(yè)虛假宣傳,有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如,向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付,不需要他們掏一分錢,只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議,就可以在屋頂建個電站,貸款的月供由發(fā)電收入支付;還有些光伏企業(yè)在對外宣傳時打出“與銀行合作、免費(fèi)安裝、無需還款、兜底擔(dān)保”字樣。由于農(nóng)民在安裝時未掏錢,也客觀上造成農(nóng)戶誤解,除對安裝的產(chǎn)品和安裝是否規(guī)范未能履行主體把關(guān)責(zé)任外,也導(dǎo)致農(nóng)戶心理上存在輕視貸款本息歸還意識,還款意愿不強(qiáng)。數(shù)年以后,一旦因上述各種原因造成大批光伏電站不發(fā)電,安裝企業(yè)也最后跑路或倒閉了,導(dǎo)致光伏電站也無法維護(hù),農(nóng)戶之間極有可能串聯(lián)斷供,發(fā)生信用風(fēng)險,甚至集體鬧訪,造成不良社會影響。
二、推動光伏電站貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議
(一)嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),引入優(yōu)質(zhì)光伏電站企業(yè)。江都農(nóng)商行在全區(qū)范圍內(nèi)公布《光伏電站貸合作單位準(zhǔn)入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔(dān)保確認(rèn)書》等,并將準(zhǔn)入企業(yè)在全行范圍內(nèi)公示,確保從源頭上控制風(fēng)險。同時,建立淘汰機(jī)制,對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作,以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。
(二)規(guī)范宣傳口徑,營造良好社會認(rèn)知氛圍。要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產(chǎn)品時,客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風(fēng)險,不得采用不實(shí)言語夸大產(chǎn)品功能與收益,不得在任何宣傳材料或標(biāo)語中帶有“與銀行合作、免費(fèi)安裝、兜底擔(dān)保”等用語,要明確告知農(nóng)戶的權(quán)益和責(zé)任,讓農(nóng)戶清楚分布式光伏站的運(yùn)行機(jī)理和貸款的還款責(zé)任。
(三)明確主體責(zé)任,引導(dǎo)農(nóng)戶履行把關(guān)義務(wù)。在裝機(jī)前,將光伏電站產(chǎn)品的實(shí)際收益情況及可能產(chǎn)生的風(fēng)險如實(shí)告知裝機(jī)客戶,并告之農(nóng)戶,光伏電站是其購買的家庭財產(chǎn),光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分,光伏貸款是幫助其購買家庭財產(chǎn),必須要用家庭收入按時歸還。也可適當(dāng)安排一定比例(20%以上為佳)首付,強(qiáng)調(diào)電站是農(nóng)戶自己花錢買的,后期的貸款也是要其用家庭收入償還的,促使其從安裝之初就關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量,監(jiān)督安裝效果,關(guān)心售后服務(wù),確立主體把關(guān)責(zé)任和還款意識。
(四)督促購買保險,建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。要求準(zhǔn)入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人(農(nóng)戶、公司)安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險,重點(diǎn)是產(chǎn)品質(zhì)量險。其中光伏發(fā)電板質(zhì)量保證投保時間不低于10年,組件轉(zhuǎn)化效率險不低于10年,發(fā)電衰減率不得高于20%;同時還要投保財產(chǎn)險。實(shí)踐證明,為農(nóng)戶投保財產(chǎn)險是很有必要的。如,去年夏季,江都有兩戶“光伏電站貸”農(nóng)戶屋頂光伏設(shè)備遭雷電擊壞,損失2萬多元,所幸當(dāng)初投了保險,彌補(bǔ)了農(nóng)民自然災(zāi)害帶來的損失。
(五)優(yōu)化貸款流程,加強(qiáng)風(fēng)險防控。在貸款全流程中防范控風(fēng)險。一是統(tǒng)一貸款操作模式,針對光伏貸的特點(diǎn),制定制度全面、流程科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)化流程防范操作風(fēng)險;二是成立專營團(tuán)隊,讓專業(yè)的人做專門的事,并嚴(yán)格要求遵守廉潔規(guī)定,防范道德風(fēng)險;三是統(tǒng)一“三查”標(biāo)準(zhǔn),防范信用風(fēng)險。做實(shí)做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板,貸前重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產(chǎn)品和安裝質(zhì)量是否把關(guān)等等,并有針對性地進(jìn)行宣傳引導(dǎo),讓農(nóng)戶正確認(rèn)識光伏電站的作用與存在的風(fēng)險,牢固確立還款意識。貸時實(shí)施貸款雙錄,并重點(diǎn)審查保險合同、售電協(xié)議等內(nèi)容固化雙方責(zé)任,避免貸后糾紛;貸后重點(diǎn)檢查光伏公司監(jiān)控平臺、農(nóng)戶適時發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護(hù)等環(huán)節(jié),幫助農(nóng)戶維權(quán),督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。
(六)政企合力,推動光伏電站貸款健康發(fā)展。一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平,改進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)品和安裝工藝流程,不斷提高光伏系統(tǒng)的質(zhì)量和效率,建立完善的售后維護(hù)體系。二是建議政府牽頭成立光伏產(chǎn)品行業(yè)自律機(jī)構(gòu),對行業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安裝規(guī)范、售后服務(wù)制定自律標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范市場行為;同時出臺優(yōu)惠政策,在國家財政補(bǔ)貼的情況下再增加地方補(bǔ)貼,尤其對于貧困戶出臺更多扶持政策,實(shí)施精準(zhǔn)扶貧;另外,還可以引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)安裝光伏電站,試點(diǎn)小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式,從而推動光伏電站貸款健康發(fā)展。
總之,光伏電站行業(yè)的前景美好,但是風(fēng)險也不容忽視,只有政府支持、銀行授信、企業(yè)守約、用戶守信,光伏行業(yè)才能走得更遠(yuǎn),才能實(shí)現(xiàn)山青、水綠、村美、民富的美好愿景。